Jaka będzie najlepsza konsolidacja kredytów? Należy zaznaczyć, że każda konsolidacja ma wiele plusów, z których najważniejszymi są:
- Zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań, co ma przełożenie na bardziej efektywne i czytelne zarządzanie domowym budżetem.
- Ograniczenie ryzyka przeoczenia płatności raty, a jednocześnie zmniejszenie kosztów opłat za przelewy.
- Jedna i niższa miesięcznie rata zmniejsza stronę wydatkową - bez konieczności zwiększania dochodów lub redukowania innych wydatków.
- Możliwość odłożenie pieniędzy, a tym samym utworzenia "finansowej poduszki bezpieczeństwa" na wypadek nieoczekiwanych płatności.
- Zwiększenie zdolności kredytowej, a tym samym umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu, tzw. konsolidacja plus dodatkowa gotówka.
Podstawową wadą, ale w zasadzie nie konsolidacji, ale kredytu konsolidacyjnego, jest to, że rata kredytowa może być zmniejszona przede wszystkim poprzez wydłużenie czasu spłaty. Tym samym rośnie koszt zapłaconych odsetek i z reguły zwiększa się wysokość zadłużenia. Szersze wyjaśnienia dotyczące kredytów konsolidacyjnych znajdziesz w serwisie Kredyty Porównywarka https://kredytyporownywarka.pl.
Ale uwaga! Można osiągnąć oszczędności na spłacie kredytów, jeżeli nowy kredyt ma korzystniejsze warunki kredytowania niż spłacane stare.
Rodzaje konsolidacji kredytów
Przede wszystkim konsolidacja kredytów można być:
- gotówkowa,
- hipoteczna.
Przy konsolidacji gotówkowej nie występuję zabezpieczenie hipoteczne. Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są dużo bardziej popularne, ponieważ wymaganych jest mniej formalności i występują standardowe zabezpieczenia.
Konsolidacja w tym przypadku może osiągnąć nawet i 250 000 zł, a spłata finansowania może osiągnąć nawet i 10 lat (na 120 rat). Co dodatkowo warto jest uwzględnić, to fakt, że jest możliwy taki kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, nawet do 25-50% konsolidowanych zobowiązań.
W przypadku konsolidacji hipotecznej zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest zawsze hipoteka na nieruchomości. Nieruchomość musi być własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej (jeżeli wyrazi na to zgodę) - nie może być jednak obciążona na hipotece.
Do konsolidacji hipotecznej może być również włączony aktualnie spłacany kredyt hipoteczny (mieszkaniowy).
Górna granica kredytowania to ok. 60-80% wartości nieruchomości (wycenionej przez rzeczoznawcę). Okres kredytowania jest zdecydowanie dłuższy niż dla konsolidacji gotówkowej: do ok. 20-25 lat.
Która konsolidacja lepsza - gotówkowa czy hipoteczna?
Która z opcji jest tańsza i jaka jest najlepsza konsolidacja? Kredyty zabezpieczone na hipotece są tańsze, ze względu na niższe oprocentowanie nominalne. W tym przypadku zdecydowane korzyści są widoczne jednak w sytuacji, kiedy konsolidacja przekracza 50-60 tys. zł.
Konsolidacja hipoteczna z drugiej strony jest bardziej sformalizowana, wymaga dostarczenia większej liczby dodatkowych dokumentów, występują koszty pozabankowe (np. opłaty notarialne). Tym samym czas oczekiwania na decyzję może wynieść nawet i kilka tygodni.
Konsolidację kredytów można również podzielić na konsolidację online oraz standardową.
Uwaga! Konsolidacja kredytów hipotecznych nie jest możliwa przez internet.
Niezależnie od tego, czy decydujesz się na kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, to i tak, bank w każdym przypadku zbada Twoją zdolność i wiarygodność kredytową.
Większe zadłużenie po konsolidacji?
Jak konsolidacja będzie wyglądać w praktyce? Nie jest możliwe przeprowadzenia dokładnego wyliczenia, ale można oszacować koszty kredytowe i wysokość nowego zadłużenia. Takie dokładne obliczenia przeprowadzi bank. I tylko na podstawie przygotowanej indywidualnej oferty.
Posłużmy się jedna przykładem do zobrazowania konsolidacji kredytów. Załóżmy, że konsolidowane są trzy zobowiązania bankowe:
1. Pożyczka gotówkowa w wysokości 3 000 zł. Do spłaty pozostało 1 340 zł: 10 rat po 134 zł.
2. Kredyt ratalny 2 000 zł. Do spłaty pozostało 1 236 zł: 6 rat po 206 zł.
3. Kredyt samochodowy 5 000 zł. Do spłaty jest jeszcze 3 097 zł w 19. ratach po 163 zł.
Całkowita wysokość spłacanego zadłużenia wynosi 5 673 zł, a suma miesięcznych rat to 503 zł.
Bank przyznał kredyt konsolidacyjny na 6000 zł, z okresem spłaty 24 miesiące. Oprocentowanie nominalne roczne wynosi 11,68%. Konsolidacja dotyczy kwoty 6000 zł (w tym 327 zł dodatkowej gotówki).
Nowa rata równa w tym przypadku wyniesie 281,55 zł. Jest ona ponad 200 zł niższa od sumy poprzednich rat. I to jest z pewnością dużym plusem konsolidacji.
Ponieważ jednak okres kredytowania został wydłużony do 2 lat, to koszt kredytowy (całkowity) wyniósł 757,08 zł i zadłużenie wzrosło w tym przypadku z 5 673 zł do 6 757,08 zł.
Konsolidacja i kredyt konsolidacyjny, to nie tylko okazja do uporządkowania zadłużenia, ale również szansa na zmianę swojego stylu życia i budowanie solidnej przyszłości finansowej.
Podejście do tego kredytu powinno być uwzględnia indywidualne cele i potrzeby. Wykorzystaj tę okazję, aby opracować plan finansowy i wprowadzić pozytywne zmiany, które przyniosą korzyści na dłuższą metę. Nie nastąpią one od razu. Potrzeba na to czasu, ale warto jest podjąć taki wysiłek.
Warto skupić się na korzyściach z konsolidacji, z których można wymienić cztery podstawowe:
- mniej zobowiązań do spłaty,
- obniżenie miesięcznej raty,
- zmniejszenie wydatków w bilansie budżetu,
- oszczędności na spłacie kredytów, przy założeniu, że nowy kredyt jest korzystniejszy od spłacanych kredytów.